고령화 시대에 진입함에 따라 연금에 대한 중요성이 강조되고 있습니다. 우리나라는 국민연금이 있어 과거에는 연금에 대한 적정을 하지 않았는데, 연금 수령에 대한 불안감으로 인해 개인연금 가입이 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 연금에는 다양한 종류가 있지만 그중에서도 연금저축펀드에 대해 알아보도록 하겠습니다.
연금저축은 최소 5년 이상 납입하고 만 55세 이후부터 연금으로 수령할 수 있는 노후 대비 금융상품입니다. 국민연금은 소득이 있는 국민이라면 강제로 가입하여 국민의 안정된 노후생활을 준비하는 것에 대비하여 연금저축은 개인이 안정적인 노후생활 준비를 위해 자발적으로 가입하는 제도입니다. 연금저축은 연금저축신탁(은행), 연금저축펀드(증권사), 연금저축보험(보험사) 3개의 종류구 구분되어 있습니다.
연금저축펀드란?
연금저축펀드는 연금을 펀드로 저축하는 것입니다. 연금저축신탁이나 연금저축보험은 매월 일정액을 저축하여 그에 대한 이자가 포함되는 것인데, 연금저축펀드는 매월 일정액을 펀드상품에 가입하기 때문에 펀드수익률 따라 저축이나 보험에 연금을 납입하는 것보다 장기적으로 더 큰 수익률을 얻을 수 있습니다. 수익률이 커지게 되면 연금수령 시 받게 되는 연금액이 더 많아지게 됩니다. 하지만 반대로 수익률이 마이너스가 될 경우에는 납입한 연금액 원금이 보장되지 않기 때문의 주의해서 종목을 선택해야 합니다.
- 연금저축펀드의 종류
채권형 : 집합투자재산의 60% 이상을 채권에 투자하는 연금저축펀드. 주식에 대한 투자는 하지 않는다.
주식형 : 집합투자재산의 60% 이상을 주식에 투자하는 연금저축펀드
혼합형 : 주식형 또는 채권형에 속하지 않는 연금저축펀드. 주식혼합형과 채권혼합형으로 나뉜다. 주식혼합형은 자산의 50%이상을 주식에 투자하고 나머지를 채권에 투자하면 채권혼합형은 자산의 50% 미만을 주식에 나머지를 및 채권에 투자한다.
연금저축펀드 장점
연금저축천의 장점은 첫째, 안정적인 노후생활을 보장받을 수 있습니다. 만약 연금을 10년, 20년, 30년 납입할 경우 국민연금에 더해 추가적인 개인연금을 받게 되기 때문에 노후생활에 대한 경제적인 걱정을 덜 수 있습니다. 둘째, 연금저축신탁, 연금저축보험보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 펀드라는 점 때문에 위험부담이 있긴 하지만 매월 일정금액을 분할하여 장기적으로 안정성이 높은 펀드에 납입한다면 일반 연금저축신탁과 연금저축보험과는 비교도 안 되는 수익률을 기대할 수 있습니다. 셋째, 연말정산시 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 총급여액이 5,500백만 원 이하인 분이 연 600만 원을 납입할 경우 99만 원을, 5,500백만 원 초과인 분이 연 600만 원을 납입할 경우 79만 원을 세액공제받을 수 있습니다. 즉, 직장인이라면 필수적으로 가입해야 됩니다. 자세한 세액공제 혜택은 아래의 바로가기에서 확인하실 수 있습니다.
연금저축펀드 단점
연금저축펀드의 단점은 첫째, 원금보장이 되지 않습니다. 일반 연금저축과 달리 펀드기 때문에 수익율에 대한 변동이 심합니다. 가입한 펀드가 지속적인 상승을 하면 큰 수익률을 기반으로 보다 많은 연금액을 수령할 수 있지만 수익률이 낮아질 경우 원금도 보장받지 못할 수 있습니다. 둘째, 중도해지 시 연말정산으로 혜택을 받을 세액공제 금액과 수익금액의 16.5%를 기타 소득세로 납부해야 합니다. 그러므로 연금저축펀드는 중도인출하지 않을 금액으로, 즉 30년 후까지는 중도인하지 않을 금액으로 납부하시는 것을 추천드립니다.
연금저축펀드 추천
연금저축펀드는 펀드종목 선정에 따라 예상하지 못한 엄청난 수익률을 얻을 수 있습니다. 하지만 개별펀드는 위험하므로 안정을 추구하시는 분들은 미국의 인덱스 ETF 펀드를 매월 일정금액 납입하시는 것을 추천드립니다. 인덱스 ETF는 지수로 움직이기 때문에 개별종목처럼 급격한 상승을 기대할 수 없지만 장기간 10년, 20년, 30년 납입할 경우 엄청난 수익률을 기대할 수 있습니다. 특히 미국의 인덱스 ETF(ex. 나스닥 ETF)의 경우 세계에서 가장 큰 금융시장이고 안정화되어 있기 때문에 펀드상품에 대한 위험부담을 줄일 수 있습니다.
※ 단, 펀드에 대해 잘 모르시는 경우에는 가까운 증권회사의 지점에 방문하여 연금저축펀드에 대한 상담 후 가입하시는 것을 추천드립니다.
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